法国车险 8 家公司全横评 2026 — MAIF / Macif / GMF / MAAF / Direct Assurance / AXA / Allianz / Matmut · 华人怎么选

法国车险这个市场，8 家头部公司价格能差 €700/年，同样一辆 Peugeot 208、同一个 35 岁工签司机、同样 Tiers étendu 险种——MAIF 报 €1620，Direct Assurance 报 €920，差距快赶上车贷月供。

更要命的是华人特有的 3 个坑：中国驾驶史完全不被认（CRM 强制从 1.00 起）、驾照刚换成法国版的前 3-5 年 CRM 几乎不会降、协会型互助公司（MAIF / Macif / GMF）便宜但要先入会——这些信息在法语网站上零零散散，本文 8 家全部跑一遍，给出在法华人 2026 年的最优解。

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1. 🎯 8 家公司速览表（按华人友好度排序）

下表是 2026 Q2 公开报价 + 华人圈口碑综合。报价基准统一为：35 岁工签 / Peugeot 208 二手 2 年车 / 法国驾照不满 3 年 / CRM 1.00 / 年里程 10000 km / 巴黎大区 / 车库停车。

评分算法：价格 ×30% + CRM 友好度 ×20% + 中文支持 ×15% + 索赔速度 ×15% + 在线办理 ×10% + 自动续保灵活度 ×10%

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2. 🛡️ 8 家公司逐一深度解读

2.1 MAIF — 留学生 / 新驾照首选（华人评分 8.8）

类型：Mutuelle d'assurance（互助会型）/ 1934 年成立 / 教师起家

三档报价（35 岁 / Peugeot 208 / CRM 1.00 / 巴黎 / 10000 km/年）：

• Tiers (Au tiers) — €620-820/年
• Tiers étendu — €920-1280/年
• Tous risques — €1380-1820/年

优点：

• 客服业内公认最好，电话能讲清楚问题，邮件 48h 内必回
• 新驾照 / 中国驾照转法照不歧视，溢价比 Direct Assurance / AXA 低 15-25%
• 接受国内无事故证明（公安局出 + 宣誓翻译），可减 5-10%
• 学生套餐含留学生免费拖车（80 km 内）
• Loi Hamon 第二年起随时退保

缺点：

• 没有中文客服（华人客户基本靠法语 / 英语）
• 网上报价跑出来后，必须电话 / 邮件签合同，不像 Direct Assurance 全程在线
• 价格偏中等偏上，比 Direct Assurance 贵 €200-400/年
• 入会费 €10-15（一次性，可忽略）

Awin 联盟：MAIF 不上 Awin，目前是 mutuelle 性质，直接官网申请

适合谁：留学生 / 法语一般 / 第一次买车险 / 怕踩坑 / 愿意为客服付溢价

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2.2 Direct Assurance — 工签 / 长居最便宜（华人评分 8.5）

类型：100% 在线型（AXA 集团子公司）/ 1992 年成立

三档报价：

• Tiers — €450-680/年
• Tiers étendu — €720-1050/年
• Tous risques — €1080-1480/年

优点：

• 价格最低，比 MAIF 便宜 25-35%
• 3 分钟在线出报价 + 电子签，全程零纸质
• 接受中国国内无事故证明（宣誓翻译版），给 5% 折扣
• App 内自助报案，照片上传，理赔进度可视化
• AXA 集团背书，赔付能力没问题

缺点：

• 客服基本只靠邮件 / 在线聊天，电话排队 30 分钟+
• 复杂案件（人伤 / 第三方诉讼）反应慢，往往要催 3-4 轮
• 续保第二年常自动涨价 5-15%（无事故也涨），需要主动谈
• 法语不好的客户难走完投诉流程

Awin 联盟：✅ P0 优先级，已在申请

适合谁：工签 / 长居 / 法语 OK / 二手车 / 预算敏感 / 不怕邮件客服

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2.3 Macif — 工签家庭性价比之选（华人评分 8.3）

类型：Mutuelle / 1960 年成立 / 工人合作社起家

三档报价：

• Tiers — €580-780/年
• Tiers étendu — €880-1220/年
• Tous risques — €1280-1720/年

优点：

• 协会型最便宜之一，比 Direct Assurance 仅贵 €130-180/年但客服好太多
• 工签 / 家庭车（F2-F4 家庭主驾）有 8-12% 长期客户折扣
• 营业部覆盖广，全法 460+ 网点面对面服务
• 提供家庭多车合并保单（2 车以上 -10%）
• 接受配偶 / 父母作为附加驾驶人，CRM 可部分继承

缺点：

• 首次合同必须本人到柜台办（不能纯在线）
• 客服法语门槛较高，没有英语 hotline
• 入会费 €15-20（一次性）
• 部分省份预约要等 2-3 周

Awin 联盟：✅ P0 优先级，已在申请

适合谁：工签家庭 / 多车 / 长居 / 愿意跑营业部 / 法语 B1+

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2.4 MAAF — 全险款 + 服务平衡（华人评分 8.0）

类型：Mutuelle / 1950 年成立

三档报价：

• Tiers — €600-800/年
• Tiers étendu — €900-1240/年
• Tous risques — €1320-1780/年

优点：

• Tous risques 性价比最优之一，比 MAIF 便宜 €40-60/年同时保障一致
• 提供 "valeur à neuf 24 mois" 选项（新车 24 个月全损按购买价赔，每年贵 €120-180）
• App 报案速度快，照片 + GPS 自动定位，10 分钟内回执
• 加油 / 保养 / 救援捆绑产品有折扣

缺点：

• 网上报价不准，最终价常比报价高 10-20%
• 入会费 €15（一次性）
• 新驾照溢价偏高（25-35 岁 + 法国驾照 < 1 年加 30%+）
• 索赔有时拖到 21 天

Awin 联盟：✅ P0 优先级，已在申请

适合谁：新车 / Tous risques / 长居 / 法语 B2+

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2.5 Matmut — 老牌互助会黑马（华人评分 7.8）

类型：Mutuelle / 1961 年成立 / 鲁昂总部

三档报价：

• Tiers — €570-770/年
• Tiers étendu — €870-1200/年
• Tous risques — €1280-1700/年

优点：

• 价格协会型里最低，部分套餐比 Direct Assurance 还便宜
• 提供**"Matmut Mobilité"** 套餐：含电动自行车 / 摩托 联保（华人通勤族友好）
• 出险后1 个月内换车有 -15% 折扣
• 接受学生 / 实习生专属合同（不限年龄）

缺点：

• 巴黎大区营业部少，西北 / 西南占比大
• 客服法语口音明显（鲁昂方言），听写有难度
• App 设计老旧，不如 Direct Assurance 顺手
• 入会费 €15（一次性）

Awin 联盟：待申请 P1 优先级

适合谁：里昂 / 鲁昂 / 西部省份 / 二手车 + 电动自行车通勤族

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2.6 AXA — 中文支持 + 高溢价（华人评分 7.5）

类型：商业型 / 1817 年成立（前身 Mutuelle）/ 全球前五保险集团

三档报价：

• Tiers — €780-1080/年
• Tiers étendu — €1180-1620/年
• Tous risques — €1620-2280/年

优点：

• 巴黎 / 里昂 / 马赛部分分行有中文专员（需指定预约，13 区 / 19 区 / 里昂 7e 区相对集中）
• 索赔最快：标准案件 5-10 天结案，行业最快
• 全球品牌信誉，跨境出险（去比利时 / 西班牙）处理顺
• App 双语（法语 / 英语），不算中文友好但比 MAIF 友好
• 商业型可买专属高净值套餐（豪车 / 法拉利 / 跑车）

缺点：

• 贵：比 Direct Assurance 贵 €400-600/年
• 续保涨价快，3 年后常超报价 25-40%
• 不重视新驾照 / 留学生市场，溢价高
• 中文客服需指定分行，不能全国通用

Awin 联盟：待申请 P1 优先级

适合谁：高净值 / 新车 / 法语零基础 / 出险担心服务质量

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2.7 GMF — 公务员 / 教师专享便宜（华人评分 7.2）

类型：Mutuelle / 1934 年成立 / 公务员合作社起家（"Garantie Mutuelle des Fonctionnaires"）

三档报价：

• Tiers — €620-820/年
• Tiers étendu — €920-1260/年
• Tous risques — €1320-1780/年

优点：

• 公务员 / 教师 / 医生 / 法国公立大学雇员：有 8-15% 专属折扣
• 服务质量与 MAIF 接近
• 配偶享受公务员价（即使配偶是私企）

缺点：

• 普通工签 / 留学生没有优惠，价格反而偏高
• 入会费 €20（一次性）
• 营业部少 + 在线办理一般

Awin 联盟：无（mutuelle 公司性质不上 affiliate）

适合谁：法国公立大学 / 研究所 / 医院的中国雇员（CNRS / Inserm / AP-HP / Université 在编）

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2.8 Allianz — 中文偶有 + 偏贵（华人评分 7.0）

类型：商业型 / 1890 年慕尼黑成立 / 德国母公司

三档报价：

• Tiers — €850-1180/年
• Tiers étendu — €1250-1720/年
• Tous risques — €1700-2380/年

优点：

• 少数分行有中文 / 普通话客服（巴黎 8 区 / 16 区集中）
• 德系背书，欧洲跨境理赔友好
• 提供国际驾驶保障（去德国 / 比利时无需补充保险）
• 大客户 / 商务车队有专属经理

缺点：

• 8 家里最贵，比 Direct Assurance 贵 €600-800/年
• 中文支持不稳定（专员流动大）
• 新驾照 / 留学生溢价高（30%+）
• 续保涨价激进

Awin 联盟：待申请 P1 优先级

适合谁：跨欧通勤 / 商务车 / 法语零基础 + 预算充足

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3. 💰 3 大档位深度报价：留学生 / 工签 / 长居

CRM (Coefficient de Réduction-Majoration) = Bonus-Malus 系数，直接乘到保费上。

3.1 档位 A — 留学生（中国驾照新换法照 / CRM 1.0 起 / €1500+）

典型画像：22-27 岁 / 法国驾照 < 2 年 / 留学生身份 / Citroën C3 二手车 / 巴黎大区 / 8000 km/年

留学生省钱 5 招：

1. 限定 5000 km/年 → -15%
2. 车库 / 地下停车 → -8%
3. 加 franchise €500-800 → -12%
4. boîtier connecté（车载记录仪追踪驾驶习惯）→ -20-30%
5. 加家长 / 兄姐为附加驾驶人（必须实际偶尔开，假申报会被取消保单）

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3.2 档位 B — 工签 5 年（CRM 0.85）

典型画像：30-38 岁 / 法国驾照 3-5 年 / Talent Passport / Peugeot 208 二手 2 年车 / 巴黎 / 12000 km/年

工签注意：CRM 0.85 是法国 3 年连续无事故才能拿到。中国驾驶史完全不算，所以即使你国内开了 15 年，法国第 1 年 CRM 依然 1.00。

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3.3 档位 C — 长居 / 10 年卡（CRM 0.50）

典型画像：38-50 岁 / 法国驾照 13 年+ / Renault Megane 二手 5 年车 / 里昂 / 15000 km/年

CRM 0.50 是天花板：开车 13 年无任何责任事故，每年 ×0.95 复利至 0.50，不会再低。

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4. 📋 4 个真实场景（含完整报价 + 决策路径）

场景 1：留学生 张同学（24 岁 / 巴黎 / 江苏驾照换法照 8 个月 / Renault Clio 2022）

• CRM：1.00（新驾照）
• 里程：8000 km/年
• 预算：≤ €1500/年
• 最终选择：MAIF Tiers étendu
• 年费：€1420（无中国驾驶史折扣 / franchise €500 / 车库停车）
• 拒绝：AXA €1820（差 €400 不值得）/ Direct Assurance €1180（怕邮件客服处理留学生纠纷）
• 第二年无事故：CRM 0.95，保费 €1340

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场景 2：工签 李女士（32 岁 / Talent / 北京驾照 → 法照 4 年 / Peugeot 208 2026 新车 €21k）

• CRM：0.90（法国驾照满 4 年 + 出示北京 8 年无事故证明）
• 里程：15000 km/年
• 预算：€1000-1300/年
• 最终选择：Direct Assurance Tous risques + Valeur à neuf 1 年
• 年费：€1180
• 关键决策：MAIF €1620 报价太贵 → 接受 Direct Assurance 邮件客服换 €440/年差价
• 风险：第 3 年续保涨价 8%，可走 Loi Hamon 换 Macif

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场景 3：长居家庭 王先生（45 岁 / 10 年卡 / 法照 13 年 / Renault Megane 二手 5 年 / 里昂 / CRM 0.50）

• 里程：15000 km/年
• 预算：≤ €700/年
• 最终选择：Direct Assurance Tiers étendu
• 年费：€580（CRM 0.50 + franchise €800 + 车库停车）
• 拒绝：AXA €920（贵 €340）
• 加值：合并妻子的 Citroën C3 到 Macif 多车保单 → 总省 -10%（€140/年）

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场景 4：留学生预算紧 陈同学（22 岁 / 马赛 / 北京驾照换法照 6 个月 / 二手 Twingo €2800）

• CRM：1.00
• 里程：5000 km/年
• 预算：≤ €900/年
• 最终选择：Direct Assurance Au tiers（法定最低）
• 年费：€680（限定 5000 km / franchise €600 / boîtier connecté -25%）
• 关键决策：车价 €2800 买 Tous risques 不值（Tous risques €1620 > 车价 60%）
• 风险接受：车被偷 / 火灾自己承担

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5. ❌ 5 大常见误解

误解 1："中国 15 年无事故，法国 CRM 也应该是 0.50"

真相：完全错。法国 Bonus-Malus 只认欧盟 + 瑞士驾驶史。中国驾照转法照后，CRM 强制从 1.00 起。部分公司（MAIF / Macif / Direct Assurance）接受国内公安局开的无事故证明 + 宣誓翻译，最多给 5-10% 折扣，不会跳到 0.80 以下。

误解 2："换了法国驾照 1 年后 CRM 就会下降"

真相：新驾照 3-5 年 CRM 几乎不会下降。法国法律规定 jeune conducteur（新驾照 < 3 年）即使无事故，Bonus 每年只 ×0.95 但Surprime jeune conducteur 同时减少（第 1 年 +100% / 第 2 年 +50% / 第 3 年 +25% / 第 4 年起取消），所以净效应是第 4 年才能明显感受到保费下降。

误解 3："Tous risques 一定比 Tiers étendu 好"

真相：错。车价 < €5000 时 Tous risques 不值——保费可能超过车价的 25-35%。判断公式：

• 车价 ≥ €10000 → Tous risques
• 车价 €5000-10000 → Tiers étendu
• 车价 < €5000 → Au tiers 即可

误解 4："Direct Assurance 便宜但赔不了"

真相：AXA 集团子公司，赔付能力没问题。真实问题是客服速度——简单案件（追尾 / 玻璃）App 自助快，复杂案件（人伤 / 第三方诉讼）反应慢 3-5 天。法语 B2+ 客户没问题，零基础慎入。

误解 5："互助会型（MAIF / Macif）只服务公务员 / 工人"

真相：早过时了。1990 年代起 MAIF / Macif 都对所有人开放，只是历史定位不同。留学生 / 工签都可以买，入会费 €10-20（一次性），等于普通客户。

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6. 🌳 决策树：3 分钟选完

你是谁？
├─ 留学生（法照 < 3 年 / 预算 < €1500）
│   ├─ 法语 B1-（怕踩坑）→ MAIF Tiers étendu
│   ├─ 法语 B2+（省钱优先）→ Direct Assurance Tiers étendu
│   └─ 车价 < €3000 → Direct Assurance Au tiers
│
├─ 工签 / 长居 + CRM 0.85-1.00
│   ├─ 新车 (≤ 2 年) → MAAF Tous risques + Valeur à neuf
│   ├─ 二手车 (2-5 年) → Direct Assurance Tiers étendu
│   ├─ 多车家庭 → Macif 合并保单 -10%
│   └─ 法语零基础 → AXA 中文专员分行
│
└─ 长居 / 10 年卡 + CRM 0.50
    ├─ 价格优先 → Direct Assurance / Matmut
    ├─ 客服优先 → MAIF / Macif
    └─ 跨欧通勤 → Allianz

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7. 🔍 6 维度横评矩阵（满分 10）

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8. ⏰ 何时买 + 何时换

8.1 第一次买（D+0 到 D+90）

• 到法国 / 收到 OFII 贴签后立刻开始研究报价
• 中国驾照 1 年期内即可买法国车险（用中国驾照号 + 翻译件）
• 车上路当天必须有保险（Au tiers 法定最低）

8.2 Loi Hamon 退保（生效满 1 年后）

• 法国 2014 Loi Hamon：保单生效满 1 年后随时退保，无需等到期
• 新公司代办退保（你只需签授权书），15-30 天内换好
• 续保涨价 > 10% 时立即触发 Hamon 换公司

8.3 续保涨价对策

• 每年提前 2 个月对比 3 家报价
• 老公司若涨 ≥ 8%，邮件谈判可减 3-5%
• 谈不下来直接走 Hamon 换公司

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9. 🚨 出险后的 5 步（任何公司通用）

1. 5 天内报案（Code des assurances L113-2 强制 / 盗窃必须 2 个工作日内）
2. 填 constat amiable（事故协议书 / 双方签字）
3. App 或邮件上传：协议书 / 照片 / 行驶证 / 驾照
4. 专家定损（Tous risques 修车前必等）
5. 签发理赔单 (offre d'indemnisation) → 收款 7-30 天

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10. 🎯 立即行动 — 3 步走

1. 跑 3 家在线报价（MAIF / Direct Assurance / Macif），同样的车 + 同样的险种 + 同样的里程
2. 对比续保条款 + Loi Hamon 条款（每家都有，但生效条件略不同）
3. 签合同前确认 3 件事：每月分期 vs 年付差价、franchise 金额、是否含 véhicule de remplacement（事故时是否提供代步车）

👉 MAIF 学生 / 留学生车险免费报价（5 分钟）

👉 Direct Assurance 在线 3 分钟报价

👉 Macif 工签家庭多车保单咨询

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11. ❓ FAQ（12 问）

Q1：我中国驾照刚换成法照，CRM 一定是 1.00 吗？ 是。法国 Bonus-Malus 系统不认中国驾驶史。少数公司（MAIF / Macif）接受国内公安局无事故证明 + 宣誓翻译给 5-10% 折扣，但不能跳到 0.80 以下。

Q2：新驾照（法照 < 3 年）3-5 年保费会下降吗？ 不会明显下降。法律规定 jeune conducteur 第 1 年加价 100%、第 2 年 50%、第 3 年 25%、第 4 年起取消。所以第 4 年起才能感受到保费下降。

Q3：协会型（MAIF / Macif / GMF / MAAF / Matmut）必须入会吗？ 是。一次性入会费 €10-20，可视为合同费用的一部分。入会后享受和老会员同样的价格，没有差别待遇。

Q4：Direct Assurance 真的便宜吗？客服差到什么程度？ 真的便宜（比 MAIF 便宜 25-35%）。客服差 = 简单案件 App 自助 OK，复杂案件（人伤 / 第三方诉讼）要催 3-5 轮，邮件 48-72h 回。法语零基础慎选。

Q5：AXA 中文专员真的存在吗？哪些分行？ 存在但不稳定。巴黎 13 区 / 19 区 / 里昂 7 区有相对集中的华人客户经理，必须预约时指定中文专员，不能 walk-in。专员流动大，每 6 个月确认一次还在不在。

Q6：留学生买 Au tiers（法定最低）够吗？ 车价 < €3000 二手车 OK。Au tiers 只赔对方损失，自己车被偷 / 火灾 / 玻璃损失全部自负。预算允许建议至少 Tiers étendu（含偷盗 + 火灾 + 玻璃）。

Q7：买完车多久内必须上保险？ 当天。法国车上路第一秒必须有 Au tiers，没保险开车=违法（罚款 €3750 + 暂扣车）。建议买车前 1 周就跑报价。

Q8：可以用别人（家人 / 配偶）的 CRM 吗？ 不能直接继承，但可以作为 conducteur secondaire（附加驾驶人） 挂家人合同下 2-3 年。期满后独立投保时，部分公司（MAIF / Macif）会给起步 CRM 0.80-0.85。前提是实际你确实偶尔开，假申报出险拒赔。

Q9：法国 Loi Hamon 退保什么时候能用？ 保单生效满 1 年后随时可以退保，无需等到期。新公司代办退保流程，你只签授权书。

Q10：续保涨价合理吗？怎么谈？ 法律没限制涨幅。无事故续保涨 ≥ 5% 不合理，可邮件谈判：

• 引用 3 家竞争对手报价
• 提出走 Loi Hamon 换公司
• 通常 -3-5% 可谈

Q11：8 家里有上 Awin 的吗？怎么省钱？

• P0 优先级（已申请）：Direct Assurance / MAAF / Macif
• P1 优先级（待申请）：AXA / Allianz / Matmut
• MAIF / GMF 不上 Awin（mutuelle 公司性质）
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Q12：保险公司可以拒保留学生 / 中国驾照吗？ 法国《保险法典》规定保险公司有权拒保（不构成歧视），但实际中 MAIF / Macif / Direct Assurance / Matmut 都接受。被拒可走 BCT（Bureau Central de Tarification） 申诉，法律强制承保 Au tiers 最低档。

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12. 📊 关键时间线 + 决策点

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13. 🔗 相关文章

• 中国驾照转法国驾照 + 车险完整攻略 2026
• 华人住房保险 8 家公司横评
• Loi Hamon 退保完整指南 2026
• Bonus-Malus 体系详解 + 国内驾驶史能用吗

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⚠️ 免责声明：本文基于 2026 年 5 月公开报价 + 华人圈口碑整理，实际保费以保险公司在线模拟器为准。各公司报价随车型 / 邮编 / 年龄 / CRM 持续调整，价格区间仅供参考。本文不构成保险或法律建议，重大决策前请咨询持牌保险经纪 (courtier en assurance)。

监管声明：法国保险业由 ACAM（Autorité de contrôle prudentiel et de résolution） 监管，相关法律依据 Code des assurances L113-2（5 天报案）/ L113-12（Loi Chatel 续保）/ Loi Hamon 2014（1 年后随时退保）。投诉路径：先内部投诉 → Médiateur de l'assurance（mediation-assurance.org）→ ACAM。

最后更新：2026-05-26