法國華人旅遊險全攻略 2026：申根訪問親屬 + 中國回國 + 歐洲跨境 6 家橫評

一句話總結：在法華人會同時碰到三種旅遊險——給國內親屬買的訪問申根險（€30-80 / 30-90 天 / 法律最低保額 €30K）、自己回國短期險（€20-50 / 7-30 天 / 國內保險在法國不能用，法國保險在國內能用）、歐洲跨境旅遊險（信用卡多數自帶但有嚴苛限制）。三種險邏輯完全不一樣，買錯一種輕則浪費保費，重則簽證被拒 / 出險拒賠。本文把 6 家公司（April / Allianz Travel / AXA Assistance / Mondial Assistance / Chapka / ACS）橫向拍開，把信用卡"免費旅遊險"的真實坑挖透。

法國 Schengen 訪問保險已經在 另一篇父母探親專題 裡講透了——那篇聚焦"健康險 + 慢性病 + 50-70 歲父母保費曲線 + 拒賠率"。本篇把視角拉得更廣：除了給爸媽買的訪問險，還要解決兩個被忽視的需求——你自己回國短期旅遊怎麼保？你自己在歐洲跨境（巴黎飛羅馬 / 週末馬德里）信用卡的"免費旅遊險"到底夠不夠用？

這三種場景對應三種產品邏輯，買錯了不是省了幾十歐的事——是出險時整個保單被一句話拒掉。這篇把買保險這件事按"被保人在哪 / 行程方向"拆開講。

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1. 三大旅遊險場景：買保人 vs 被保人 vs 行程方向

在法華人買旅遊險，本質上是三種完全不同的產品，混在一起說是這個市場最大的混亂來源。

1.1 場景對照表

關鍵認知：場景 A 由領事館的硬指標驅動（€30K + 申根全區 + 全期），屬於"形式合規"；場景 B 由實質醫療風險驅動（中國醫院墊付 + 緊急轉運回法）；場景 C 大部分被信用卡覆蓋但有"魔鬼細節"限制（必須用該卡支付機票 + ≥3 天 + ≤90 天）。

1.2 三種場景的常見買錯

• 錯 A：給國內親屬買了"中國保險公司的境外險" → 領事館要求法語 / 英語保單，純中文保單遞籤被退；
• 錯 B：在法生活了 5 年，回國前在國內買了"國內旅遊險" → 國內旅遊險只覆蓋境內，在法國轉機延誤 / 行李丟失全不賠；
• 錯 C：刷信用卡買了機票就以為"全程有保險" → 多數信用卡免費旅遊險只覆蓋 ≤90 天 + 必須用該卡支付機票全款 + 行程 ≥3 天，去一趟巴塞羅那週末 2 天就直接不在保障範圍。

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2. 場景 A：給國內親屬買訪問申根險

如果你只看這一節，記住三個數：€30K / 全申根 / 全期 + 5 天 buffer。這是法國駐華領事館的強制門檻，寫在 法國簽證官網 的形式審查標準裡，沒有討價還價空間。

2.1 法律強制最低標準

法國簽證（Schengen C 類短期訪問）保險法定最低標準：

重點：領事館只做形式審查，不讀條款細節。所以"€30,000 + 全申根 + 全期"必須出現在保單第一頁顯眼位置。AXA / April 的中英法三語 PDF 是簽證官最熟的格式。

2.2 時長 + 保費典型區間（60 歲父母 30 天訪問）

50 歲以下保費更低（約 -30%）；65 歲以上每過 5 歲階梯漲檔（詳見 父母探親專題 第 3 節）。

2.3 拒賠率最高的 3 類陷阱

1. 保單生效日與行程日期不匹配 —— 機票 6 月 1 日到，保單寫 6 月 1 日生效，飛機延誤一天就脫期；
2. 慢性病既往未宣告 —— 父母如果有高血壓 / 糖尿病 / 心臟支架，投保時必須勾選，否則出險時按"故意隱瞞"拒賠；
3. 申根區外就醫 —— 父母拿到簽證後想順道去倫敦 / 摩洛哥 / 迪拜，Schengen-only 保單不賠，要升級 worldwide 版（多 €15-25）。

完整的 5 家公司父母探親橫評 + 慢性病宣告 + 50-70 歲保費曲線 + 法國看病墊付報銷實戰流程，全部在 父母探親專題，本篇不重複。

AXA Schengen 中文熱線 24h →

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3. 場景 B：自己回國短期旅遊險（法國 → 中國）

這是被嚴重忽視的一類需求。絕大多數在法華人回國"想都不想"就裸奔——覺得回自己國家有什麼好保的。但 7-30 天回國的真實風險有三層：

3.1 真實風險三層

1. 醫療自費：你常年交法國 Sécu 但回到中國不能用法國醫保。中國公立醫院對非醫保身份（外籍 / 長期境外居民）按"自費 + 標準價"收費，做一個普通闌尾炎手術 ¥15,000-¥30,000 現場墊付；
2. 緊急醫療轉運回法：在中國二三線城市突發重疾 / 嚴重交通事故 → 想轉運回巴黎大醫院，單程醫療包機 ¥80 萬 - ¥150 萬，單獨買這一項要專門的"國際醫療險"；
3. 行程取消 / 行李 / 法國端責任：從巴黎 CDG 起飛前 6 小時航班取消、行李在轉機時丟失、回程後發現歐洲那邊出了事——國內的境外險不管法國到中國的回程行李。

3.2 為什麼國內保險不能用

簡單規則：你在法國有居留 + Sécu + Mutuelle，回國短期旅遊應該買法國本地的"出境旅遊險"，覆蓋整個往返行程。不要買國內境外險——出險時中國保險公司沒有法國端處理能力。

3.3 推薦產品 + 保費區間（30 歲 / 健康 / 15 天回國）

關鍵：選含 "緊急醫療轉運回原居地"（rapatriement sanitaire vers la France） 的產品，不要選只覆蓋境內醫療的廉價款。€10-15 的差價換百萬級轉運保障，是這類產品最值的錢。

3.4 不要踩的兩個坑

1. 保單地理範圍：買 "Schengen-only" 的便宜款回國會整張保單失效（中國不在申根）。必須選 "Monde entier" 或 "Worldwide" 或 "Tous pays" 的版本；
2. 回程超期：買 15 天保單結果在中國多待了 5 天，最後 5 天裸奔。多數公司不能"中途延長"，必須出發前買夠時長 + 2-3 天 buffer。

April Globe Traveller 出境遊 →

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4. 場景 C：歐洲跨境旅遊險（信用卡免費包含 vs 單獨買）

這是法國華人最容易"想當然"出錯的場景。信用卡確實多數自帶旅遊險——但限制非常嚴苛，瞭解之前先看一張對照表。

4.1 信用卡免費旅遊險的真實條款

法國主流銀行卡（CB Premier / Visa Premier / Mastercard Gold / World Elite）的"免費旅遊險"長這樣：

4.2 信用卡免費險的 5 大限制（HARD RULE）

1. 必須用該卡支付行程 —— 老婆刷自己工資卡訂的機票，你的 Visa Premier 旅遊險對她無效；
2. 行程 ≥3 天 / ≥2 晚 —— 週五巴黎飛巴塞羅那 + 週六回的 2 天行程，多數卡不生效；
3. ≤90 天到了 91 天全程作廢（不是隻 91 天那天不保）；
4. 行程取消有非常嚴格的"unforeseen events"列表：罷工、火山灰、個人"不想去了"基本不賠；
5. 報銷期 30-60 天比獨立保單的 90 天短得多，出院後要立刻整理材料。

4.3 何時該單獨買跨境保險

4.4 推薦"短行程單獨買"產品

Chapka 5 分鐘線上出單 →

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5. 6 家公司橫評（覆蓋三大場景）

下面這張表是本文核心。維度按文章開頭要求的 6 列：單筆保額 / 中文客服 / 急救 / 行程取消 / 行李遺失 / Awin。

5.1 橫向對比表

上表為 2026 年 5 月資料，最終以下單當天保險公司官網為準。詳細保費隨年齡 / 行程 / 升級項浮動 ±15%。

5.2 每家公司適合場景一句話

• April International：多語言 + 多場景全覆蓋，回國 + 父母訪問 + 學生歐洲交換三場景都強，價格偏高 10-15%；
• Allianz Travel：法國本土最大旅行險品牌，短期跨境 + 信用卡升級最常被推薦，中文支援薄弱；
• AXA Assistance：唯一一家有 24h 普通話熱線，父母訪問場景認知度最高，轉運能力頂級；
• Mondial Assistance：價效比之王，短期歐洲跨境 €10-20 出頭很難被打破，但保額上限低；
• Chapka Assurances：數字原生 + 退保最寬鬆（簽證拒籤只收 €15），適合自助下單的年輕華人；
• ACS Étudiants Étrangers：專做留學生 + 訪問學者 + 學生家屬，給孩子 / 配偶 / 兄弟來法讀書買的首選。

5.3 決策樹（哪種情況選哪家）

• 給國內父母買訪問險 + 父母英文一般 → AXA Schengen（普通話熱線）
• 給國內父母買訪問險 + 預算緊 + 子女英文好 → Mondial / Chapka
• 給自己回國 7-15 天 + 想要緊急轉運 → April Globe / AXA Globe
• 給自己週末歐洲跨境 + 信用卡已含 → 看卡條款，不夠再加 Chapka Cap Tempo
• 給老婆 / 配偶來法訪問 + 35-50 歲健康 → Chapka（線上最快）
• 給學生 / 學者 / 家屬來法 6-12 個月 → ACS Globe Partner

前往 April International 比價 →

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6. 5 大常見誤解（這一節最容易幫你避險）

6.1 誤解 1："我有 Visa Premier，刷卡買機票就有旅遊險，回國 30 天不用再買"

事實：Visa Premier 多數版本**≤90 天且 ≥3 天**，但回中國境內的醫療保額通常只有 €11,000-€50,000，做一個膽囊手術 ¥40,000-¥60,000 現場墊付，回法報銷可能保額不夠。重病緊急轉運回法（€80 萬+）信用卡多數不含。回國 ≥15 天 + 醫療風險大時，建議單獨買帶"rapatriement sanitaire vers la France"的旅遊險。

6.2 誤解 2："申根訪問險隨便買一份就行"

事實：法律強制最低 €30,000 醫療 + 全申根 + 全期。買了 €15,000 的便宜款遞籤形式審查就被退。買了"只覆蓋法國"的款式，父母去義大利看親戚出險不賠。買了純中文保單遞籤直接被退。三道形式審查任何一道掛了都是被拒籤理由。

6.3 誤解 3："中國國內住院在法國醫保（Sécu）可以報銷一部分"

事實：完全不報。法國 Sécu 只覆蓋法國 + 歐盟 + EHIC 協議國境內的醫療。中國境內任何醫療費用 Sécu 一分不報，Mutuelle 一分不報。你回國發燒住院的所有費用只能靠你買的"出境旅遊險"。這是為什麼場景 B 必須單獨買的根本原因。

6.4 誤解 4："國內的境外旅遊險 + 法國本地險可以疊加報銷，賠得更多"

事實：法國保險走 "indemnité"（實損賠付）原則——同一筆醫療費用只賠一次實際損失，不能兩邊重複申報。兩份保單同時申請會被兩邊查到，兩邊都可能拒賠。疊加買只在"一份保額不夠"時有意義，且必須誠實告知"二次保險"。

6.5 誤解 5："歐洲跨境遊 EHIC 卡就夠了，不用買旅遊險"

事實：EHIC（歐洲健康保險卡）≠ 旅遊險。EHIC 只覆蓋歐盟境內 + 緊急公共醫院 + 按當地標準。它不含：

• 緊急轉運回法（€20K-€100K）
• 行程取消（€5K+）
• 行李遺失（€1K-€3K）
• 私立醫院 / 私立診所
• 航班延誤 / 改簽
• 境外法律責任 / 第三方損害

EHIC + 信用卡免費險 + 一份 €15 的 Chapka 短期 = 才是完整保障。

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7. 4 個真實場景拆解

7.1 場景 A：王阿姨，58 歲，第一次來法 30 天

買保人：在巴黎工作的女兒（你）。被保人：上海媽媽。行程：北京 → 巴黎 → 巴黎 30 天 → 北京。

• 選擇：AXA Schengen €30K 基礎款，30 天 €42；
• 投保時間：遞籤前 12 天，保單日期 4 月 28 日 - 6 月 3 日（行程 5 月 1 日 - 5 月 30 日，前後各 +2 天）；
• 入境後第 2 天王阿姨在 13 區不慎崴腳，急診 €150 全自付，回家上傳 AXA App，14 天后報銷 €145（扣 €5 免賠額）；
• 關鍵：三語 PDF + 普通話熱線 + 中文 App 報銷，全程零摩擦。

7.2 場景 B：你（32 歲），春節回國 14 天

買保人 = 被保人：你自己。行程：巴黎 CDG → 上海 → 杭州老家 → 上海 → 巴黎 CDG。

• 選擇：April Globe Traveller €100K 醫療 + 行程取消 + 行李，14 天 €48；
• 含 "rapatriement sanitaire vers la France"（緊急轉運回法）；
• 春節假期第 8 天在杭州突發急性闌尾炎，浙一醫院手術費 ¥28,000 + 住院 ¥12,000 自付；
• 出院後保留所有發票 + 出院小結 + 中英文翻譯，回法第 5 天通過 April 中文郵件 + 法語線上表單申請報銷，3 周內 €5,400 到賬法國賬戶；
• 關鍵：選了含"中國境內自費醫療 + 法國端處理能力"的法國本地旅遊險，不是國內境外險。

7.3 場景 C：你 + 老婆 + 孩子（家庭 3 人），暑假歐洲遊 18 天

行程：巴黎 → 羅馬 → 雅典 → 聖托里尼 → 米蘭 → 巴黎。

• 第一道：你的 Visa Premier 自動覆蓋（機票全刷該卡 + 行程 ≥3 天 + ≤90 天）；
• 第二道：Chapka Family 套餐，18 天 3 人 €68（升級 €100K + 行李 €3K + 行程取消 €10K）；
• 第二天羅馬酒店發現行李在 CDG 轉機時丟失 → Chapka 緊急賠付 €800 臨時補給；
• 第 9 天聖托里尼孩子在沙灘劃傷需縫針 → 私立診所 €280 現場付，Chapka 報銷 €265；
• 關鍵：信用卡是底層兜底，Chapka 是行程取消 + 行李 + 私立診所差額的主力。兩者疊加（前提是同一損失只申報一次）。

7.4 場景 D：你弟弟，22 歲，歐洲交換學生 6 個月

買保人：在法的你。被保人：弟弟（北京 → 巴黎 → 歐洲多國 → 北京）。

• 選擇：ACS Globe Partner Étudiants Étrangers，6 個月 €165（€100K 醫療 + 責任險 + 行李）；
• 含 OFII 長期簽證保險要求（VLS-TS Étudiant 必須有保險證明）；
• 學校 confirmation letter 可替代法國 lease 作為投保地址證明；
• 期間弟弟在德國柏林周末玩騎滑板摔骨折，德國公立醫院憑歐盟卡（弟弟還沒辦 carte vitale）走 ACS prise en charge 直付；
• 關鍵：6 個月 > 90 天 → 信用卡免費險完全不適用；長期學生 + 歐洲多國 + OFII 要求 → ACS 是唯一同時覆蓋的選擇。

AXA Assistance 全球旅遊險 →

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8. 實戰流程：從買保單到出險報銷

8.1 出發前 T-10 天清單

8.2 出險當天標準動作

1. 打 24h 援助熱線先報備（住院 / 轉運 / 重大醫療 ≥€1,000 時必須）；
2. 保留所有原件：feuille de soins（法國）/ 中國醫院出院小結 + 病歷 + 發票 + 藥單；
3. 當晚就拍照存雲端：不要拖到回程或回法後；
4. 大額走直付（prise en charge）：醫院 ≥ €1,500 時讓醫院直接和保險公司結算，自己不墊付。

8.3 報銷材料清單（通用）

• 保單號 + 投保人 / 被保人護照影印件
• feuille de soins（法國）/ 中國醫院出院小結（住院）
• 處方單 ordonnance + 所有發票 factures
• 診斷書 compte-rendu médical（住院 / 急救必備）
• 中國境內醫院的費用清單 + 英文 / 法文翻譯件（中國回國場景）
• 收款銀行賬號（歐元賬戶 IBAN 最佳，人民幣賬戶會扣匯率差 3-5%）
• 保險公司報銷申請表（官網 PDF）

8.4 報銷期限（HARD RULE）

超過期限自動作廢。所有華人家庭最常踩的坑：回國後忙起來忘了報銷，超過期限保險公司一句話拒掉。回程前在法國 / 中國就把材料掃描上傳。

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9. 緊急聯絡電話速查表

9.1 法國本地緊急號碼

9.2 6 家保險公司 24h 援助熱線

9.3 中國駐法領事保護

9.4 中國境內緊急（你回國時用）

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10. FAQ

Q1：買了 AXA Schengen 給媽媽，結果使館要的是申根 €30K 我買的是 €100K 升級版，會因為"超保額"被退嗎？

A：不會。€30K 是最低門檻，超過的全部接受。€100K 升級版反而是簽證官最熟的"求穩訊號"。退保單隻有兩種情況：低於 €30K / 不覆蓋申根全區 / 不覆蓋全期。

Q2：我自己回國 14 天，能不能在 ameli.fr 上用 EHIC 卡？

A：不能。EHIC（歐洲健康保險卡）只覆蓋歐盟 + 瑞士 + 列支敦斯登 + 冰島 + 挪威。中國不在 EHIC 範圍。回國期間在中國境內的所有醫療費用 Sécu 0 報銷，必須靠你買的法國出境旅遊險。

Q3：信用卡免費旅遊險，我用太太的卡刷的機票，對我有效嗎？

A：多數無效。法國信用卡免費旅遊險絕大多數要求 "機票由被保人本人使用此卡支付"。如果太太是持卡人，她去這趟旅行有保險，你沒有。少數 World Elite 高階卡覆蓋"直系家屬同行"，但要看具體條款。安全做法：每人各刷自己的卡 / 單獨買一份。

Q4：我要回國 35 天，信用卡限制 ≤90 天，是不是夠了？

A：理論夠，但要確認"35 天"是不是覆蓋完整往返。從離開法國到回到法國的總時長是 35 天，不是單邊。還要確認你的卡是哪個版本（Visa Premier 多數 ≤90 天，部分 ≤60 天，World Elite 多數 ≤90 天）。保額是大問題：信用卡卡片醫療保額多數只有 €11K-€50K，14 天中國住院手術可能就到上限了。建議單獨再買一份 €100K 的法國出境險。

Q5：父母拿到 Schengen 之後想順道去倫敦看朋友，AXA Schengen 在英國能用嗎？

A：不能。Schengen-only 保單只覆蓋申根 27 國，英國脫歐後不在申根。要去英國必須升級 worldwide 版（April / Chapka 多 €15-25）或在去英國前另買一份英國短期險。

Q6：父母在國內買了平安"樂悠遊"老人專項境外險，能不能直接用來遞籤？

A：有機率，需要確認兩點：1）保單上有英文 / 法文版本（很多平安老人險只有中文）；2）保額是 €30K（約 ¥23.4 萬）以上 + 覆蓋全申根 + 全期。如果都滿足且法國境內有合作援助網路（緊急轉運 / 直付醫院）就能用。但實操中：法國領事館視窗工作人員對 AXA / April / Mondial 更熟，對中國保險品牌可能多問幾句，新手家庭建議從法國本地品牌選。

Q7：我同時持有 Visa Premier 和 Mastercard Gold，刷兩張卡買機票，能不能兩邊都賠？

A：不能"兩邊都賠同一筆"。法國保險走"實損賠付"原則，同一筆醫療損失只能在一個保險公司報銷。但你可以"先用 A 報銷，A 沒報滿的部分申請 B 補差額"——前提是誠實告知"二次保險"（assurance complémentaire）。絕對不要兩邊同時申請，會被列入黑名單。

Q8：歐洲跨境遊 EHIC 卡 + 信用卡免費險，還需要再單獨買嗎？

A：看場景。週末巴塞羅那 2 天 + 公立醫院 + 健康年輕人 → EHIC + 信用卡夠用。1 周以上 + 多國 + 有行程取消風險（火山 / 罷工 / 個人原因）+ 私立醫院差額 → 建議加買 €10-30 的短期補充（Chapka Cap Tempo / Mondial Travel Smart）。€15 換一個安心，遠比出險時被拒賠划算。

Q9：父母簽證被拒了，保單還能退嗎？

A：能。法國所有主流旅遊險公司都接受"拒簽退保"。30 天內郵件提交：拒籤函（refus de visa）掃描件 + 保單號 + 銀行賬號。手續費 €15-30。詳見 父母探親專題 第 6.4 節。

Q10：在法國買給國內親屬的保單，能不能寫中國地址？

A：可以。被保人地址寫中國家庭地址，付款 / 投保人地址寫你的法國地址。多數公司支援"線上下單 + 第三方付款 + 國際被保人"。Chapka / AXA / April 都做過幾十萬張這種"在法子女給國內父母買"的保單。

Q11：保單買好了之後，能不能加保單上的"老婆 + 孩子"作為同行被保人？

A：看產品。家庭套餐（Famille / Family）從一開始就要選；單人保單買完之後不能改加家人。如果父母 + 父親 + 母親一起來法，下單時直接選 "2 voyageurs / Famille 4 personnes" 套餐，比兩份單人保單便宜 15-25%。

Q12：中國國內的"境外旅遊險"我已經買了，在法國出險能不能用？

A：幾乎不能。中國境外旅遊險在法國境內不被認作合規保險——不能給法國醫院直付，沒有法國端理賠團隊，沒有 24h 法語 / 英語熱線。最實際的用途：你在中國境內出險時報銷中國境內醫療。法國出險 = 法國本地保險。

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11. 寫在最後：給在法華人的 3 句話

1. 三種場景，三種買法，不要混：給國內親屬買的是"申根訪問險"（法律強制 €30K + 全申根 + 全期）；自己回國買的是"出境旅遊險"（帶緊急轉運回法 + €100K 醫療）；歐洲跨境短行程多數刷信用卡即可，但要確認 ≥3 天 + ≤90 天 + 該卡支付機票。

2. 信用卡免費險是底層 + 不是全部：多數法國主流信用卡（Visa Premier / Mastercard Gold / World Elite）自帶旅遊險，但保額低 + 限制多 + 報銷期短。短行程不缺 + 長行程 / 高風險 / 老人 / 嬰兒同行必須單獨買。

3. 法國出險 = 法國本地保險：中國保險公司在法國境內沒有處理能力——沒有法國醫院直付通道、沒有 24h 法語熱線、沒有法語合規理賠團隊。在法華人長期生活 + 工作 + 居留 → 買保險要走法國本地 ACAM 持牌品牌。

最後一句話：不要在中國微信群裡買"內部價格的境外險"。那些保單在法國領事館形式審查 70% 機率被退，出險時 90% 機率拒賠。法國本地旅遊險 €30-80 不是貴，是法國監管 + 法國理賠團隊 + 法語客服 + 法國直付網路的成本。這筆錢省不下來。

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本文為 assuranceguide.fr 原創內容，2026-05-26 更新。所有保費、保額、保單條款、熱線資訊基於 2026 年 5 月法國保險公司官網 + ACAM（Autorité de Contrôle des Assurances et Mutuelles）公開資料 + 法國保險法（Code des assurances L113-2 / L113-12）整理。法國主流旅遊險產品受 ACAM 監管，爭議可走 Médiateur de l'assurance 投訴路徑。本文不構成投保 / 法律 / 醫療建議，請根據實際行程、被保人健康狀況、目的地法律法規諮詢持牌保險經紀。最終保費 + 保障條款以保險公司當天報價為準。